Zaloguj się Załóż konto
Polish (Poland)English (United Kingdom)

Kupno domu w UK - kredyt

Koszty zakupu domu
Chcąc kupić dom musimy mieć pewność ze mamy odłożone wystarczająco dużo pieniędzy, aby wpłacić depozyt i pokryć wszystkie początkowe koszty.

Poniżej przedstawiamy tabele przybliżonych kosztów, jakie należy ponieś przy zakupie domu o wartości 160 tys. GBP.


Usługa Przybliżony koszt
Legal fee = 463 GBP
Valuation fee = 350 GBP
Mortgage arrangement fee = 499 GBP
Survey = 411 GBP
Searches = 200 GBP
Land Registry = 150 GBP
Stamp Duty = 1600 GBP
RAZEM = 3673 GBP

Co to jest Stamp Duty Tax?

Stamp Duty Tax jest opłatą podatkową pobieraną gdy cena domu jest wyższa niż 125 000 Funtów.

Oplata ta wynosi:


Cena domu Stamp Duty
Do 125 000GBP 0%
125 001GBP - 250 000GBP 1%
250 001 GBP -  500 000 GBP 3%
Powyżej 500 001 GBP 4%

Mortgage - kredyt Hipoteczny

Jest to kredyt, który używa domu jako zabezpieczenie. Oznacza to ze, jeśli nie wywiązujemy się ze spłaty kredytu bank kieruje sprawe do sądu, który wymusza na nas sprzedaż domu i spłatę kredytu


Obecnie na rynku istnieje mnóstwo ofert kredytowych, dlatego też nie jest łatwo wybrać tą jedną najlepszą. Zawsze warto jest, więc zapytać o fachową poradę. Przybliżymy wam podstawowe terminy ułatwiające zrozumienie jak działa mortgage.
Typy kredytów:

Każdy pożyczkodawca posiada rożne rodzaje kredytów, my opiszemy te które są spotykane najczęściej:

  • Variable rate mortgage (zmienne oprocentowanie) - oprocentowanie takie jest sztywno połączone ze stopami procentowymi banku narodowego (Bank of England). W takiej opcji wysokość oprocentowania może się zmieniać dowolnie, wobec czego zmienią się również miesięczne spłaty kredytu. Oczywiście, gdy narodowy bank obniży stopy procentowe, wówczas natychmiast spadnie również oprocentowanie kredytu.
  • Standard rate mortgage (standardowe oprocentowanie) - oprocentowanie takie jeste zazwyczaj trochę wyższe niż narodowe stopy procentowe. Z definicji nie jest to najtańsza oferta, ale oprocentowanie takie będzie użyte na końcu okresu w jakim obowiązuje dana oferta procentowa (patrz również poniżej).
  • Fixed rate mortgage (ustalone oprocentowanie) - daje przewidywalność oprocentowania przez cały okres obowiązywania oferty (np. 2, 3 lub 5 lat). Niezależnie od narodowego oprocentowania miesięczne spłaty pozostają stałe. Jeśli oprocentowanie narodowe wzrośnie - korzystasz, jeśli zmaleje - tracisz. Oferta ta wygasa po ustalonym z góry okresie czasu (możliwe jest jednak otrzymanie nowej oferty po zakończeniu okresu, oczywiście na trochę innych warunkach). Jeśli chcesz zmienić kredytodawcę lub typ oferty (np. na variable), to bank zażyczy sobie spłatę odsetek karnych.
  • Cashback (zwrot gotówki) - jest specjalna oferta kredytodawcy, który chce skusić klienta. Bank taki zaoferuje nawet do kilkuset funtów gotówki np. na zakup mebli, przeprowadzkę, itd. Należy jednak uważać, ponieważ pieniądze te mogą być wliczone w kredyt - spowoduje to, więc wzrost miesięcznych spłat kredytu.
  • Flexible mortgage (kredyt elastyczny) - pozwala na spłacanie miesięcznych rat w dowolnej wysokości, opuścić ratę za jeden miesiąc, lub też nawet wyciągnąć gotówkę z kredytu. W chwili obecnej, większość banków udostępnia niektóre z tych opcji nawet w standardowych kredytach (fixed, variable).
  • Capped rate deal (ograniczone oprocentowanie) - oprocentowanie takie może się wahać, jednak zagwarantowane jest, że nie wzrośnie powyżej pewnego z góry określonego poziomu. Podobnie jak w stałym oprocentowaniu - oferta obowiązuje przez zdefiniowany z góry okres czasu i bank może sobie zażyczyć spłatę odsetek karnych w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, zmiany kredytodawcy, itd.
  • Offset mortgage (kredyt offsetowy) - w kredycie takim wszelkie oszczędności mogą zostać użyte jako zmniejszenie odsetek od kredytu. Np., jeśli początkowy kredyt wynosi 100 tys. a posiadamy oszczędności w wysokości 5 tys. to wówczas odsetki płacone są tylko od 95 tys. funtów. Nie znaczy to, że miesięczne raty będą niższe, ale przy wyższych kwotach oszczędności można spłacic kredyt nawet o kilka lat wcześniej (standardowy okres spłaty to 25 lat).
Spłata kredytu
Są dwa główne sposoby spłacania kredytu: spłata wartości (repayment) oraz spłata odsetek (interest only). W tym pierwszym przypadku raty miesięczne są wyliczone w taki sposób, aby częściowo spłacać wartość kredytu, a częściowo odsetki. Po okresie spłaty (np. 25 lat) cały kredyt wraz z odsetkami jest spłacony. W przypadku spłaty samych odsetek, jak sama nazwa wskazuje, spłacane są tylko odsetki, toteż po okresie kredytowym (np. 25 lat) pełna kwota kredytu (np. 100 tys. funtów) pozostaje dalej do spłacenia. Oczywiście miesięczne raty są niższe, ale jest to wątpliwa zaleta - po okresie kredytowym trzeba, bowiem wpłacić w gotówce pełna pożyczoną kwotę.
Ile mogę pożyczyć?
Banki maja różne sposoby naliczania maksymalnej kwoty, jaką możemy pożyczyć, Czasami obliczenia te bazują na mnożeniu naszych rocznych dochodów razy, 3 gdy o kredyt stara się jedna osoba lub roczne dochody razy 2,5 gdy staramy się o kredyt z partnerem. Przykładowo, jeśli zarabiasz 25000 rocznie możesz otrzymać 75000 kredytu sam, lub, jeśli starasz się o kredyt z partnerem, którego dochody wygasza 20000 możecie otrzymać 112500 kredytu.

Aby określić dokładnie, jaką sumę możemy pożyczyć należy się udać do banku lub skorzystać z kalkulatorów, które są często umieszczone na stronach internetowych kredytodawcy

Przykładowe kalkulatory

https://hsss.hsbc.co.uk/bankinguk/mortgageAIP/mortgageindex.jsp

http://mortgagetools.lloydstsb.com/borrowing_calc.asp

Ostatnia aktualizacja: poniedziałek, 27 stycznia 2014 12:25  


Global Centre